生源地國家助學(xué)貸款調(diào)研總結(jié)
生源地國家助學(xué)貸款調(diào)研總結(jié)
目前，國家助學(xué)貸款按學(xué)生貸款的屬地分有生源地國家助學(xué)貸款和就學(xué)地國家助學(xué)貸款兩種辦法。就學(xué)地國家助學(xué)貸款就是學(xué)生在學(xué)校所在地的經(jīng)辦的銀行進(jìn)行貸款。其優(yōu)點在于學(xué)校統(tǒng)一組織，經(jīng)辦的銀行有利益與高校掛鉤，能夠使大部分學(xué)生方便得到貸款；同時學(xué)校有技術(shù)力量建立畢業(yè)生貸款管理系統(tǒng)，有利于財政貼息的管理。不足之處在隨著學(xué)生的畢業(yè)離校，就學(xué)地銀行難以掌握貸款學(xué)生畢業(yè)去向，貸后管理困難，成本過高；
同時，就學(xué)地經(jīng)辦的銀行由于人數(shù)多、累積貸款金額多，存在工作壓力大，風(fēng)險集中于一家銀行的問題。為此，銀行系統(tǒng)提出開展生源地國家助學(xué)貸款的要求，生源地國家助學(xué)貸款就是學(xué)生在家鄉(xiāng)所在地的銀行辦理國家助學(xué)貸款。生源地國家助學(xué)貸款由于有父母或監(jiān)護(hù)人見證，便于銀行與貸款人聯(lián)系，銀行貸后風(fēng)險系數(shù)會降低；
同時，相對就學(xué)地貸款比較，生源地經(jīng)辦的銀行承辦的國家助學(xué)貸款人數(shù)比較少、減輕了經(jīng)辦的銀行的工作量。據(jù)初步了解，全國已經(jīng)有江蘇、浙江、遼寧、河北等省份在開展就學(xué)地國家助學(xué)貸款同時開展生源地國家助學(xué)貸款辦法。但是，在目前信用系統(tǒng)不健全的情況下，開展生源地國家助學(xué)貸款時可能會出現(xiàn)以下問題，如果不加以考慮，將影響國家助學(xué)貸款的健康發(fā)展：
一、開展生源地國家助學(xué)貸款可能出現(xiàn)的問題：
1、貧困生作為弱勢群體在當(dāng)?shù)劂y行貸款難問題。
由于國家助學(xué)貸款筆數(shù)多、金額少、風(fēng)險大，效益小，銀行辦理國家助學(xué)貸款的積極性不高。在就學(xué)地貸款有學(xué)校統(tǒng)一組織、經(jīng)辦的銀行與高校有利益掛鉤并有職能部門協(xié)調(diào)，部分高校仍然還存在學(xué)生貸款難的情況下，放到生源地讓當(dāng)?shù)劂y行經(jīng)辦國家助學(xué)貸款，如果沒有政策約束和經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，由于工作量大，效益不高，生源地經(jīng)辦的銀行不會主動開展國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)，貧困學(xué)生作為弱勢群體貸款難問題將更為突出，這是實行生源地貸款后可能出現(xiàn)的最大問題。
2、與就學(xué)地比較，學(xué)生不愿在生源地辦理貸款問題：由于大部分貧困學(xué)生地處邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村沒有經(jīng)辦的銀行，學(xué)生到縣城辦理貸款手續(xù)費事、費時、費金錢。與就學(xué)地有老師幫忙、學(xué)校統(tǒng)一組織辦理、手續(xù)簡便、沒有什么花費相比，如果沒有優(yōu)費措施，學(xué)生一定會選擇在就學(xué)地國家辦理助學(xué)貸款。
3、相對不貧困的學(xué)生反而比貧困學(xué)生容易拿到國家助學(xué)貸款問題。
經(jīng)辦的銀行從貸款安全性出發(fā)，貸款時更多考慮學(xué)生將來的還貸能力，因此極可能會出現(xiàn)貸款時“嫌貧愛富”情況。由于經(jīng)辦的銀行資金實力等原因，還會出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的學(xué)生比經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的學(xué)生更容易得到貸款、同一地區(qū)內(nèi)家庭狀況好的學(xué)生比家庭貧困的學(xué)生容易得到國家助學(xué)貸款的情況。因此，生源地貸款操作不當(dāng)?shù)脑�，還容易出現(xiàn)最需要國家助學(xué)貸款的學(xué)生反而申請不到國家助學(xué)貸款的問題，財政貼息沒有用在最困難的學(xué)生身上的情況，影響高校穩(wěn)定。
4、銀行采用生源地貸款需要付出的成本大于貸款產(chǎn)生風(fēng)險造成的損失，不愿意進(jìn)行生源地改革的問題。
目前就學(xué)地國家助學(xué)貸款一般是一校一行，最多三家經(jīng)辦的銀行。財政貼息渠道是各高校經(jīng)辦的銀行各季度把經(jīng)辦學(xué)校學(xué)生貸款及財政當(dāng)季應(yīng)付利息匯總到省級分行，然后向?qū)W生貸款管理中心申報劃撥財政貼息。經(jīng)辦的銀行數(shù)量少，銀行辦理財政貼息手續(xù)較簡便。實行生源地國家助學(xué)貸款后，經(jīng)辦的銀行將涉及數(shù)十家，并且分散在全省各地，如果仍然采用目前財政貼息撥付辦法，各地的經(jīng)辦的銀行都需要培訓(xùn)人員、配置技術(shù)設(shè)備進(jìn)行生源地國家助學(xué)貸款，需要付出一定成本。特別是辦理財政貼息時省級分行將花費大量人力物力進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計與核對工作。如果采用生源地貸款需要付出的成本大于貸款產(chǎn)生風(fēng)險造成的損失，商業(yè)銀行從成本效益考慮，將不愿意進(jìn)行生源地國家助學(xué)貸款改革。
所以，在目前條件下開展生源地國家助學(xué)貸款，必須進(jìn)行配套的改革措施。
二、解決上述問題需要采取的辦法措施：
辦法1：開辦類似農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙助學(xué)貸款”的“升學(xué)貸款”項目。
學(xué)生按照就近簡便原則向銀行申請助學(xué)貸款，利息先由學(xué)生償還，學(xué)生再向?qū)W校申請利息補助。學(xué)校對申請補助的學(xué)生進(jìn)行評比，對符合條件的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生進(jìn)行補助，補助資金從各級財政下達(dá)給學(xué)生貸款管理中心的國家助學(xué)貸款貼息專項經(jīng)費中開支，并控制在國家下達(dá)的財政貼息額度內(nèi)。
辦法2：銀行內(nèi)部協(xié)調(diào)，進(jìn)行計劃分解。
通過商業(yè)銀行主管省分行內(nèi)部協(xié)調(diào)，把每個學(xué)生本來應(yīng)該在學(xué)校主辦行辦理的國家助學(xué)貸款，“帶帽”分解到生源地所在的對應(yīng)基層銀行去辦理。由于就學(xué)地的國家助學(xué)貸款主辦的銀行與學(xué)校有密切的業(yè)務(wù)關(guān)系，為保住客戶一般會滿足學(xué)校學(xué)生的國家助學(xué)貸款需要。對銀行方面來說，該辦法既可以降低就學(xué)地大量學(xué)生集中在就學(xué)地經(jīng)辦的銀行的工作壓力和貸款壓力，又可以通過生源地父母及監(jiān)護(hù)人了解貸款人去向，督促貸款人按合同規(guī)定歸還貸款，可以一定程度上防范惡意違約情況，有效防范貸款風(fēng)險。然而，該辦法只對高校經(jīng)辦行在各地都有基層銀行的高校適用，按照這個辦法，我省目前有條件的只有農(nóng)業(yè)銀行有條件可以承辦生源地貸款。如果我省要開展生源地國家助學(xué)貸款試點，建議可在農(nóng)業(yè)銀行為主辦的銀行的高校中按照本辦法進(jìn)行試點，成熟后再全面推開。
辦法3：設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，提高銀行辦理國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)積極性。
由于目前個人信用系統(tǒng)沒有建立，學(xué)生就業(yè)存在一定困難，加上國家助學(xué)貸款政策還未完善，銀行發(fā)放貸款存在一定風(fēng)險。建立風(fēng)險準(zhǔn)備金，對畢業(yè)后響應(yīng)國家號召到特種行業(yè)、邊遠(yuǎn)地區(qū)工作的畢業(yè)生貸款本息采用準(zhǔn)備金償還；以及對部分大學(xué)生畢業(yè)后由于一時就業(yè)情況不理想、收入不足以還貸時，采用風(fēng)險擔(dān)保金代償，待學(xué)生經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)再償還的辦法，從而有效控制銀行發(fā)放國家助學(xué)貸款風(fēng)險，調(diào)動經(jīng)辦的銀行工作積極性和主動性。
辦法4：采用激勵機(jī)制鼓勵學(xué)生在生源地貸款。
正如本文前面分析，學(xué)生在生源地貸款，與就學(xué)地相比是“費時、費神、費錢”，沒有激勵機(jī)制學(xué)生一般不愿意在生源地貸款。所以，可以考慮對在生源地貸款的學(xué)生在校期間利息全免的辦法，在校期間學(xué)生不要支付貸款利息，鼓勵學(xué)生在生源地貸款。資金來源除財政貼息外，可以考慮從受益方如就學(xué)地的經(jīng)辦的銀行或?qū)W校的其它渠道籌措。學(xué)校所付利息資金來源可以從校內(nèi)“獎助貸減免緩”開支中支出。如果不能全部免息，建議對學(xué)生往返銀行辦理貸款的交通住宿費按一定標(biāo)準(zhǔn)實報實銷，解決學(xué)生實際困難。
辦法5：改革財政貼息辦法減輕銀行工作壓力。
對生源地的財政貼息辦法，由學(xué)生先付，學(xué)生持銀行的利息清單向?qū)W校申請利息貼付，學(xué)校根據(jù)學(xué)生困難程度內(nèi)對學(xué)生進(jìn)行貼付，學(xué)校每年度付出的貼息在財政下達(dá)的國家助學(xué)貸款貼息額度再向?qū)W生貸款管理中心申請撥付財政貼息。據(jù)了解，目前湖北省的財政貼息辦法也是采用這種方式。優(yōu)點一是減輕了經(jīng)辦的銀行的工作壓力；二是提高了學(xué)校審核的可操作性；三是使學(xué)生與銀行之間的貸款行為走向市場化，增強了學(xué)生的金融意識和市場觀念。
三、完善國家助學(xué)貸款政策和措施的建議。
根據(jù)工作中我們對銀行、財政、學(xué)校等部門的調(diào)查，他們反映，在目前社會信用制度缺失的情況下，實行生源地國家助學(xué)貸款，實際上并不能防范國家助學(xué)貸款產(chǎn)生的風(fēng)險，從而使銀行積極向符合條件的學(xué)生發(fā)放貸款。也不能做到方便學(xué)生貸款，保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生都能得到貸款的目的。因此，是否開展生源地國家助學(xué)貸款并不重要，關(guān)鍵要完善政策和配套措施。建議采用分步走的策略，逐步健全信用體制和配套法規(guī)。
第一步：引入市場機(jī)制、設(shè)立風(fēng)險準(zhǔn)備金，建立保障機(jī)制。
實行生源地國家助學(xué)貸款辦法只能掌握貸款人的去向，并通過社會輿論和家庭監(jiān)督來防止惡意違約現(xiàn)象發(fā)生。而對確實無力還貸的畢業(yè)生還缺少一個起保障作用的機(jī)制。隨著高等教育大眾化的實現(xiàn)，今后大學(xué)生畢業(yè)將面臨更激烈的就業(yè)競爭，一部分人畢業(yè)后暫時找不到工作或收入較低、還不起助學(xué)貸款本息的情況是存在的。因此，要根據(jù)大學(xué)生工作的收入情況、所在地區(qū)生活水平、工作性質(zhì)等確定還款比例；對服從國家需要到邊遠(yuǎn)地區(qū)、艱苦行業(yè)工作的學(xué)生，可予以減、免、緩還國家助學(xué)貸款本息等優(yōu)惠。設(shè)立國家助學(xué)貸款風(fēng)險準(zhǔn)備金，對非惡意違約的貸款畢業(yè)生因為收入原因不足以還貸的，在一定條件下使用風(fēng)險準(zhǔn)備金代墊學(xué)生所欠貸款，幫助學(xué)生度過畢業(yè)初期創(chuàng)業(yè)困難階段�？梢员Ｕ香y行資金的正常運轉(zhuǎn)，引入市場機(jī)制調(diào)動銀行參與國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的積極性，從而使國家助學(xué)貸款工作得到健康發(fā)展。風(fēng)險準(zhǔn)備金的設(shè)立，將免除銀行的風(fēng)險擔(dān)憂，擴(kuò)大國家助學(xué)貸款范圍，使更多學(xué)生享受國家助學(xué)貸款政策；可以打消部分經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生擔(dān)心將來還不起貸款的顧慮，積極申請國家助學(xué)貸款；能夠保障國家助學(xué)貸款政策得以落實，進(jìn)一步樹立政府的誠信和威信。這是信用體系未建立，社會保障機(jī)制不健全下保障國家助學(xué)貸款健康發(fā)展的有效辦法，也是完善國家助學(xué)貸款政策的具體措施。
第二步：建立信用體系并制定相應(yīng)懲戒制度，完善國家助學(xué)貸款政策及配套措施。
我們目前存在的最大問題是還沒有建立起完善的個人信用體系，當(dāng)發(fā)生失信行為時候，無法跟蹤借款人去向，社會也不能夠馬上加以反映和揭露。另外是沒有失信懲戒制度，失信者可以以小的代價換來大的利益。所以，完善的國家助學(xué)貸款辦法必須建立完善的個人信用系統(tǒng)，同時建立完善的失信懲戒制度。這是完善國家助學(xué)貸款政策的根本途徑。政府部門要依法行使對失信行為的行政處罰，對蓄意逃貸者根據(jù)情節(jié)分別予以罰息、公示曝光、行政處分等手段，并由專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)追債，杜絕蓄意逃貸現(xiàn)象。要運用市場機(jī)制發(fā)揮商務(wù)懲戒作用,當(dāng)一個人在市場上失信以后，就沒人跟他做生意，銀行也不會提供任何貸款給有信用記錄不良的人。
在上述情況下，就可以放開xx貸款之類的助學(xué)貸款，讓有意愿貸款的學(xué)生，不論是否經(jīng)濟(jì)困難，都可以根據(jù)方便原則在就學(xué)地或生源地申請助學(xué)貸款。
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