不良貸款調研報告

不良貸款調研報告（通用13篇）

　　在當下社會，報告使用的次數愈發增長，我們在寫報告的時候要注意涵蓋報告的基本要素。一聽到寫報告就拖延癥懶癌齊復發？下面是小編幫大家整理的不良貸款調研報告，歡迎大家借鑒與參考，希望對大家有所幫助。

　　不良貸款調研報告 1

　　農村信用社不良貸款出現反彈的原因有外因也有內因，外因主要是當前國家政策的變化、金融政策的改革等，內因主要是歷年貸款活化造成，包括欠息倒據、落實債務、應調未調等情況。現在正常貸款中實際存在大量風險貸款，風險貸款到期后，業務前臺自動調為不良。加之管理制度不完善、員工合規經營問題等。

　　一、不良貸款原因：

　　1、農村金融改革對不良貸款反彈有影響。目前郵政儲蓄銀行要通過多種方式積極擴大涉農業務范圍，要培育小額信貸組織，鼓勵發展信用貸款和聯保貸款。很明顯，農村信用社將面臨越來越多、越來越激烈的競爭，信用社的客戶數量將受到很大程度的影響。客戶的穩定性特別是貸款客戶的穩定性對信用社控制不良貸款起著舉足輕重的作用。金融機構對客戶的爭奪會使信用社失去一部分客戶，而這部分客戶一旦放棄與信用社的長遠關系后就可能出現歸還原貸款意愿減弱、推遲還貸的現象，造成信用社不良貸款增加。另外信用社在積極響應政策號召擴大農戶信用貸款數量的同時也就增大了信用風險，同樣帶來一定的增加不良貸款的潛在危險。

　　2、國家宏觀調控對不良貸款反彈有影響。當前國家最主要的經濟政策是緊縮的經濟政策，實行從緊的貨幣政策，對銀行業的貸款規模進行限制，其影響有以下幾方面。其一，在經濟快速增長時，信用社的貸款數量也大幅增加，而當經濟增長轉為緩和時，在嚴密的監管約束下，隱藏的一些不良貸款也將開始浮出水面。其二，貨幣政策的持續緊縮將使信用社出現流動性過剩，在不能更好地為其找到出路時，信貸人員就容易放寬貸款條件、降低貸款標準投放出去，這就增加了不良貸款反彈的可能性。其三，信用社不良貸款“占比”的下降多數是通過增加貸款投放量來實現的，而當貸款投放受限后，其對不良貸款的“稀釋”作用減弱，不良貸款“占比”重新回升。

　　3、國家對產業結構的調整也會促使信用社的不良貸款出現反彈。一些高耗能、高污染、高資源消耗的企業或行業的受限或取締，使得他們無力歸還貸款，形成不良。它還可能連帶到其他企業、農民的收入下降，進一步影響農村信用社的`信貸資產質量。

　　4、市場變化對不良貸款反彈也有影響。當前市場變化因素不斷加大，利率的波動、人民幣的升值、商品價格的大幅上漲等都會對農村信用社控制不良貸款帶來不利影響。利率的波動使農村信用社產生重新定價風險，形成利率風險敞口，商品價格的上漲增加了企業經營、農民生產的成本，影響到企業的效益、農民的收入，使農村信用社貸款性質變數增加，這都使農村信用社的不良貸款容易出現新的波動。

　　5、其他一些影響因素。比如貸款五級分類工作的開展、自身內控制度的不完善、遏制不良貸款生成機制不健全、缺乏風險監察計量、信息共享缺乏、部分貸款“借新還舊，循環使用”仍存在、清收舊貸難度加大等都是不良貸款出現反彈的潛在因素。

　　二、防止不良貸款反彈的對策

　　根據以上原因分析，農村信用社不良貸款的反彈主要是不良貸款的新增。因此，控制不良貸款的反彈我們應把工作重心放在新增不良貸款的堵截上，在控制新增不良貸款發生的同時，壓縮已形成的不良貸款，形成“堵”、“壓”并舉，以“堵”為主的工作格局，真正實現不良貸款的持續“雙降”。

　　1、嚴“堵”新增不良貸款是控制不良貸款反彈的關鍵。

　　一要建立健全各項制度，強化貸款管理力度。當前農村信用社應建立風險管理制度體系，制定和完善貸款管理的規章制度，并設立專門負責機構，各盡其職，嚴密管理，保證各項管理政策的執行力度。

　　二要嚴格執行審貸分離、“三查”制度。對申請貸款人的經濟狀況、貸款用途、產品銷售、信用程度等都要進行嚴格審查，扎扎實實做好評估論證，辦好抵押質押手續；對一些高污染、高耗能、發展前景差的企業要嚴格控制放貸，并對貸款企業的資金使用過程進行全程監督跟蹤檢查；貸款到期要及時催收本息，需要展期的貸款要按有關規定辦好展期手續，防止發生新的沉淀。

　　三要建立貸款責任制，并與年度考核相掛鉤。實行“誰放貸誰收回，誰放貸誰負責”的制度，對違規違紀、人為造成的新增不良貸款要嚴格追究責任人的責任；將其對貸款的調查程度、所放貸款的質量、不良貸款的占比等都納入年度考核的范圍內，對做的好的應進行重獎。

　　四要優化貸款結構，分散風險程度。所發放的貸款要按適當的比例分布在不同的群體、不同的企業、不同的行業之中，避免貸款過于集中于某一點，增大貸款的風險度。

　　2、狠抓信用工程建設，創建良好的信用環境。

　　要提高信用貸款的質量，就必須創造良好的信用環境。農村信用社要把信用工程建設當作一項重要的基礎工作，常抓狠抓，抓出成效。

　　一是要通過提高服務質量、提高工作效率等手段，樹立信用社良好的信用形象，樹信于民，取信于民。

　　二是要開展豐富多彩的信用道德教育活動，如金融知識下鄉、金融知識法規咨詢、典型教育等，在大眾中樹立良好的守信理念。

　　三是要加大力度搞好農戶授信、建立信用市場等工作，使區域內形成良好的信用氛圍。

　　3、創新業務品種，拓寬贏利模式。

　　農村信用社應積極轉變金融理念，開發新金融產品，發展中間業務，為社會各界提供優質、高效、多種需求的金融服務，增加非利差收入，改善資產質量，提高抗風險的能力。要繼續采取農戶小額信用貸款的同時開發擴大農戶聯保貸款，降低農戶信用貸款的風險。

　　4、鞏固優良客戶群，防止客戶外流。

　　農村信用社要樹立以客戶為中心的思想，充分分析現有客戶，了解潛在客戶。工作中，要緊密聯系客戶，關心其生產經營活動，盡可能地為其提供技術支持、市場引導，并以熱情周到的服務去打動他，讓他認識到農村信用社是他真正可以信賴依靠的朋友，與信用社建立長期穩定的客戶關系。

　　5、加大清收力度。

　　對已有的不良貸款進行分片、分包、分清責任，采取依法清收、責任清收、招標清收、獎勵清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，發揚不怕艱難、不怕吃苦、攻堅克難的精神，堅決要回沉積不良貸款，利用靈活多樣的方式盤活不良，力爭不良貸款的絕對數額持續下降。

　　不良貸款調研報告 2

　　歷史遺留不良貸款包袱沉重，一直是困擾農村信用社經營的一大難題，嚴重影響了農村信用社的正常經營和可持續發展。本文在總結農信社清收歷史遺留不良貸款經驗的基礎上，分析清收難點，試探求化解之策。

　　一、清收歷史遺留不良貸款難點

　　化解歷史遺留不良貸款，除依靠農信社自身“苦練內功”、發展業務，通過不斷增加盈利能力消化外，主要途徑還是要靠清收化解。但清收過程中普遍遇到如下問題：

　　（一）信用環境差使“賴債戶”不良貸款清收難。信用環境差是“賴債戶”存在的“溫床”。“賴債戶”中不乏公職人員，地方政府部門雖屢次下發文件以行政手段配合農信社清收，但許多涉貸單位對清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、走形式的現象，清收效果不明顯。而非公職人員的“賴債戶”則多存有僥幸心理，通過外出躲債、拒絕簽字等方式逃避信用社債務。對于這些“老賴債戶”，無論信貸員怎樣軟磨硬泡也無濟于事。

　　（二）缺乏政策扶持使農業經濟組織不良貸款清收難。上個世紀八到九十年代，農信社自主經營管理薄弱，各級政府行政干預致使農信社發放了一批低質量的農業經濟組織貸款，如一些村辦造紙廠、水泥廠等，隨著這些經濟組織的虧損、解體、倒閉，農信社的這部分貸款也由此沉淀下來。這部分貸款大多年限長、金額大、涉及面廣，由于缺乏國家相應政策扶持，而使此類不良貸款清收盤活難度相當大。

　　（三）農業經濟的高風險性使小額不良貸款清收難。由于農戶尚未形成規模化農業經營，個體抗風險能力小，一旦出現天災人禍，債務往往難以償還。市場經濟的復雜化也使城市小個體戶常常血本無歸，無法按期歸還債務。這部分不良貸款具有單筆金額小、戶數多、分布廣的特點，加上不少貸戶外出務工、經商，有的還舉家外遷、下落不明。要盤活此類不良貸款，如果單靠信貸員一戶一戶跑清收，工作量巨大，而且勢必影響正常業務發展。

　　二、清收歷史遺留不良貸款對策建議

　　經過近幾年深化農村金融體制改革，農信社不良貸款降壓工作已取得較大的進展，但一些“難啃的骨頭”仍然較大程度地影響農信社的資產質量，因此怎樣在原有清收經驗之外尋求化解之道是當前農信社應當思考的問題。本文僅提出以下幾點對策建議：

　　（一）加大行政、法律清收力度，切實整肅信用環境。針對信用意識淡薄的“公職老賴”，政府相關部門應結合國家新出臺的《公務員考核規定（試行）》，把是否誠信作為公職人員年度考核“德、能、勤、績、廉”中“德”的重要考評內容，對惡意拖欠債務的公職人員按照有關規定給予懲戒。對非公職人員的“釘子戶”，通過媒體曝光、法院執行拘留等途徑給予清收，這樣在打擊惡意逃廢債行為的同時又可整肅信用環境，達到清收一戶、震懾一方的效果。

　　（二）創新機制，積極探索打包出售、債權拍賣、資產置換、委托清收等方式，多渠道消化歷史包袱。對于歷史遺留不良貸款，建議省級聯社在相關法律框架內盡快研究出臺指導意見，指導基層聯社根據具體問題，采用靈活、合規的.途徑積極化解。如對于單筆金額小、筆數多的農戶小額貸款，可考慮打包出售債權清收的方式；對于大額不良貸款，可考慮公開拍賣債權的方式收回；對于供銷社解體前不良貸款，可考慮通過資產置換的方式將債權置換成其現有房地產的產權，再進行拍賣變現清收；對于一些貸戶長期外出，催收人員因信息不靈無法催收到位和少數“賴債戶”拖欠債務等情況，創新催收方式，委托關聯人或村組干部幫助清收，通過合理核定清收費用，明確費用按照現金到賬的金額進行結算，這樣則可能調動多方力量積極性將多年陳年舊賬收回。

　　（三）適時放貸激活“沉睡貸款”，幫助貧困貸戶脫貧致富。由于農業經濟的高風險性和市場經濟的復雜性等客觀因素影響，一些小額貸款戶家庭貧困確實無法償還貸款。針對此類情況，信用社應組織信貸人員深入調查，根據貸戶具體情況適時適度放貸，為貸戶送信息、送技術、送資金，在幫助他們脫貧致富的同時，又可收回多年無法盤活的不良貸款，從而達到社農“雙贏”的效果。

　　（四）成立具有地方特色的資產管理公司，加快消化歷史包袱進程。借鑒國有商業銀行運作資產管理公司經驗，由地方政府牽頭成立具有地方特色的資產管理公司。資產管理公司的注冊資本可由省、市、縣財政部門按一定比例出資解決，業務開展及服務對象主要面對轄內各法人農村信用社，對農信社符合條件的歷史包袱中的不良貸款進行剝離清收或采取其他有效的方式進行消化。通過此種方式，可使農信社輕裝上陣應對激烈的農村金融市場競爭。

　　不良貸款調研報告 3

　　長期以來，受多種因素制約，信貸資產質量低劣、不良貸款占比高始終困擾著農村信用社，已成為制約農村信用社快速健康發展的根本因素，也是農村信用社扭虧增盈的最大障礙。如何有效解決不良貸款問題，切實提高經營管理水平，已直接關系到農村信用社能否持續生存和發展。

　　農村信用社的不良貸款是特定歷史條件下形成的，從某種意義上講，是幾十年來我國農村經濟形態深刻變遷直接或間接遺留下來的歷史問題的反映。對于農村信用社的不良貸款應基于對歷史和現實的客觀分析，站在促進農村經濟發展的高度，探索化解的思路和對策。對不良貸款形成的可能原因進行分析，有助于信貸管理人員預防貸款風險。一般而言，農村信用社不良貸款形成的原因可以分為借款人的原因；農村信用社信貸管理失誤；其它原因等三大類。作為貸款人的農村信用社自身貸款管理方面的原因主要有以下幾方面：

　　1、貸款風險識別和篩選機制不健全。主要有：對新的、資本不充足的、而且尚未開發的業務融資、貸款不是基于借款人的財務狀況或貸款抵押品，而是基于對借款人成功完成某項業務的預測。或者在借款人的'資信程度及償還能力產生質疑的情況下，發放貸款過分倚重第二還款來源（如抵押物）；貸款用于投機性的證券或商品買賣；貸款的抵押折扣率過高，或抵押品的變現能力很低；異地貸款、多頭貸款過多，缺乏有效的監控；貸款已存在潛在風險時，沒能及時采取果斷措施；貸款已明顯出現問題，卻疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇跡的發生”或不再過問，使貸款造成損失等。

　　2、貸款管理機制設置不合理。主要表現有：在貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項目評估質量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評估、財務分析知識和經驗，發放貸款時又沒有充分聽取必要的勸告而發放調查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現力差、不足值的貸款；在貸款的審批階段，未嚴格把握貸款審批條件；貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人，某一行業、某一種類貸款，致使貸款風險相對集中，貸款金額超過借款人的還款能力而無力償還。使借款人產生“債多不愁”，或者干脆對信用社聲稱“反正欠這么多貸款，不增加貸款則其他貸款更加無法歸還”，以一種無所謂的無賴態度毒化借貸雙方關系，使信用社處于被動尷尬局面；貸款發放后信貸管理人員對日常監督管理不力，存在“重放輕收輕管理”的現象；部分信用社由于人手較少，根本沒有按照信貸操作規程執行等等。

　　3、信貸人員素質的制約。人是事業成敗的關鍵因素之一。信貸人員除了必須具備一定的金融理論、法律制度等業務知識外，還必須具有誠實的品格和強烈的責任心。信貸工作人員的素質直接影響到貸款的質量，尤其是在管理體制不健全、貸款運作不規范、約束不力的情況下。由于多種因素的制約，當前農村信用社信貸人員的數量有限，部分人員素質不高，難以進行貸款的科學決策和有效管理，違規放貸時有發生；在執行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現象。在風險的預測方面，有的信貸人員缺乏科學的理論知識，憑主觀經驗的成分較重，用經驗代替制度。對于即將產生風險的貸款，不能拿出一套完整的防范措施和處置辦法來，只是將希望寄托于借款人能扭轉局面或輕信借款人的還款承諾，白白浪費和錯過了清收不良貸款的有利時機。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”工作主動性差，缺乏開拓創新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大貸款風險。

　　不良貸款調研報告 4

　　在大力推進農業和農村經濟結構戰略性調整，切實增加農民收入過程中，農村信用社擔負起了搞活農村金融的重任。可以說，農村信用社的生存與發展，直接關系到農村經濟結構大調整的進程。而農村信用社要生存要發展，又離不開它的主要業務――信貸業務。由于農信社所處的特殊地理位置和社會環境，如何防范貸款風險，就成了當前農村信用社必須高度重視和認真研究的問題。下面就新時期農信社貸款風險的成因及化解對策淺談點個人看法，以求共同探討。

　　當前農村信用社面臨的貸款風險和成因

　　（一）擔保失（低）效，擔保責任難以履行。擔保人（單位）的擔保能力弱小或資格有疑。表現在：

　　一是村委與企業相互擔保。

　　二是鄉鎮、村委干部個人擔保。

　　三是駐地鄉鎮政府出面指令擔保。

　　四是村民與村民相互擔保。

　　（二）鄉村辦企業惡意逃廢債務。由于法制不健全和社會信用環境不佳，一些鄉鎮辦、村辦企業進行兼并、合資、分立、轉租等改革、改組、改造、轉制之機，采取各種方式，逃債、廢債、懸空信用社貸款、貸款資金用途挪用占用，導致農信社信貸資產質量不降，逾期、呆滯、呆賬等不良貸款比例上升。

　　（三）鄉村干部更迭和財稅任務影響貸款清收。村委干部更換，加上村經濟的落后，一些新上任的村干部受“新官不理舊賬”舊觀念的影響，采取認賬不還或者不聞不問的'態度，拖欠貸款。為完成鄉鎮下達的財稅指標，有些村干部片面追求所謂“政績”，將本應還貸的資金轉交財稅任務，導致貸款不能清收。

　　（四）信用社內控制度欠完善，留下漏洞而形成的風險。由于長期以來形成的一種慣性，對發放農村集體貸款沒有制定過系統的村集體經濟貸款管理辦法和內控制度，造成清收責任難以落實，使村集體貸款的管理與清收失控。

　　（五）自身素質的不高存在的風險。一些基層信用社在制度執行和操作上不到位，對“三查”不嚴，抵押、擔保名不符實，“三防一保”流于形式等。

　　防范和化解的對策探討

　　（一）建立農戶信用檔案制度，加強跟蹤監管。針對農村信用社所轄范圍面廣人雜，對貸款戶信息資料不全的缺陷，組織力量對轄區內村集體經濟狀況、村民家庭收入和信用度等進行深入調查摸底建檔。在此基礎上，制定一個循序漸進、便于操作的信貸收放的方案。同時，為有效地化解貸款風險，搞好跟蹤監督是保證信貸資金及時合理運用的重要步驟。在方式上采取現場和非現場相結合的手段，逐步實現以現場稽核為主過渡到非現場稽核為主的轉變。在內容上，應跟蹤監管信貸資金的使用流向情況，主動掌握客戶資金和生產經營狀況，并且要深入到客戶中去了解信貸資金的使用效益，合理地分析其還款能力，并逐步實現由經濟手段為主到以法制手段為主的轉變。

　　（二）實行信貸限額審批小組制度，避免審批權力過于集中，建立風險分散轉移機制。在信用社內部成立貸款審批小組，審貸分離，將信貸責任落實到每個審批小組成員身上，施行貸款責任終身制，將審批權與風險權掛鉤，強化成員和領導者的責任意識。對大額的信貸發放，可采取對上負責制，即同上一級領導機構簽訂責任狀，明確責任人的責任和獎懲辦法，對大額信貸審批，審批小組采用一票否決制。至于規模大小等級的劃分，則視各地的具體情況而定。可借鑒國外經驗，建立貸款風險金制度，就是在大額貸款的農戶或企業的賬戶上按貸款數額保留一定比例的存款作為風險資金，以便在貸款不能收回時作抵償。

　　（三）摒棄守舊觀念，積極開拓市場，培植新的貸款收入增長點。在繼續支持小額農戶貸款的同時，農信社應對在經濟結構調整中出現的個私大戶、專業大戶等龍頭企業加大信貸支持力度。龍頭企業一頭連著千萬家，一頭連著廣闊的市場，是農業產業化鏈條中非常重要的關鍵環節，更是農信社貸款收入的“主陣地”。做好這一塊工作，對農信社今后的發展，增強自身的市場競爭能力，提高內在的抗風險能力都有戰略性的意義。

　　（四）開展職業道德教育和金融法規制度的學習，提高農信社員工的道德水平，通過崗位技能訓練和業務學習，提高從業人員的業務素質。健全自己約束機制，制定嚴格的科學的風險管理制度。建立和完善內部風險防范體系，及時掌握信貸風險狀況。同時，加強和當地政府的溝通，爭取支持，請求政府部門在財稅政策執行過程中將村集體信貸債務作為一項支出統籌考慮，配套政策措施。爭取鄉鎮政府幫助農信社協調村集體新舊領導班子關系，落實農村信用社的債權，通過行政法律手段加大清收盤活力度，促進信用社信貸資金的良性循環。

　　不良貸款調研報告 5

　　為了解全區女性創業與發展過程尤其是使用小額擔保貸款以來的熱點、難點問題，引領廣大婦女積極參與經濟、政治、文化和社會建設，實現全面發展。近期，區婦聯就全區農村婦女創業的現狀及存在問題開展調研，并針對問題做了有益的探討。

　　一、全區農村婦女創業現狀

　　通過調研，我區農村女性創業就業主要渠道為：外出務工，在市內從事服務、商業行業，在家從事農副業生產經營、自主創業。近兩年來，通過市婦聯的小額擔保信貸助推行動，有部分婦女有了創業基金，但比例仍為少數，外出務工的農村女性占大多數，自主創業的農村女性比例低下，但呈上升勢頭。

　　二、農村婦女創業存在的主要問題

　　1、保守的傳統觀念影響了農村女性創業

　　性別岐視和在婚姻家庭中因社會生產、照顧老人等家務方面的沉重負擔給女性創業帶來了一定影響。同時有些婦女在經濟上不獨立，并且傳統觀念認為，婦女所承擔的責任僅限于照顧家庭，操持家務，尤其是農村中很多家庭，男勞力外出打工，家庭中老人的照顧，孩子的教育都由婦女承擔，使廣大婦女既沒有創業的動力也沒有創業的基礎條件，致使婦女創業的主動性和客觀條件不足。

　　2、創業資金缺乏限制了農村女性就業創業

　　資金不足是婦女創業過程中遇到的最大障礙，一些婦女在創業初期缺乏資金，由于收入不固定、無合適抵押物、創業規模小等原因，存在貸款擔保困難問題。因此，許多婦女具備創業條件，有好的創業思路，但苦于沒有足夠的資金，不敢跨出第一步。

　　3、創業意識不強阻礙了農村女性就業創業

　　一是畏難情緒嚴重，進取意識不強。對自主創業存在著畏難情緒，思想保守，滿足現狀，擔心投資不賺錢，害怕失敗；二是缺乏主動意識，不愿接受新事物，“等、靠、要”思想嚴重，限制了女性創業就業的積極性。三是守舊觀念重，思想觀念有待轉變。有些婦女在潛意識中仍然認同“男主外、女主內”的傳統分工模式，在創業中甘當配角，依賴性較強，不愿意走出來創業，走出去就業。

　　4、自身素質束縛了農村女性就業創業

　　自身素質決定了婦女創新能力相對較弱。一方面，“小富即安，小成即滿”的思想觀念影響著學知識、學技術的主動性，但由于知識和技能欠缺，對創業感到迷茫，無從找到自己的市場定位。另一方面，一部分創業婦女，年齡大和文化水平不高，影響了她們的創業熱情，即使想創業，所投資的項目仍在傳統項目上做文章，其投資項目規模小、缺乏科技含量，規模層次上不去。

　　5、小額擔保貸款流程較為復雜，束縛了農村婦女創業探路的步伐

　　受金融信用危機影響，當前銀行方面對貸款戶的審查仍較為嚴格，致使有些文化程度不高的農村婦女好不容易燃起的創業火焰被掐滅。另外，擔保人必須為公務員的規定，對有些農村婦女來說存在較大困難。

　　三、促進農村女性就業創業的對策和建議

　　一方面要大力宣傳實踐科學發展觀和男女平等基本國策，用正確的`理論影響并促進農村婦女思想觀念轉變，引導廣大婦女樹立“四自”精神，激發農村婦女在經濟建設中的積極性和創造性，喚起她們的主體意識，幫助其消除“男主外、女主內”的陳舊觀念，樹立敢于拼搏，敢于創業的新觀念，鼓勵婦女走出家庭，融入社會，發展自己。

　　另一方面要大力宣傳女性在新農村建設中的重要作用。要廣泛宣傳女性創業典型和“雙學雙比”活動的先進事跡，用身邊生活中的先進事例去激勵廣大婦女，使她們學有榜樣，趕有目標，增強自主創業的信心和決心。

　　不良貸款調研報告 6

　　20xx年2月農發行出臺了《中國農業發展銀行低風險貸款業務操作規程（試行）》，簡化了低風險貸款操作流程，下放了貸款審批權限，大大提高了辦貸效率。為切實管好低風險財政墊付性貸款，分析低風險財政墊付性貸款業務防控信貸風險難點，就如何加強該類貸款的管理進行初步探討。

　　一、基本狀況

　　低風險財政墊付性貸款是地方政府因公益性農業建設需要或對當地發展有重大影響的農業建設需要，通過符合一定條件的企業向農發行申請并承貸，由地方政府將還本付息資金納入財政預算或政府性債務收支計劃，并承諾在一定期限內歸還相應貸款本息的貸款。低風險貸款具有以下特點：

　　一是低風險財政墊付性貸款增長快，并全部為項目貸款。

　　二是無不良貸款，貸款展期比例低。

　　三是貸款利息全額由縣級財政承擔，補貼到位正常。四是貸款主要支持資金需求量大、社會效益明顯的建設項目。

　　低風險財政墊付性貸款在發放和管理中，有著與其他貸款不同的信貸風險防控難點。

　　一是政府信用評價難。地方財政是低風險財政墊付性貸款建設項目的第一還款來源，且承擔最終還款責任。地方政府信用是貸款風險的重要控制點之一。目前在該類貸款調查評估中，對政府信用評價僅僅從近兩三年地方收支狀況、政策性糧食財務掛賬消化責任是否落實等方面進行分析，很難全面反映地方政府的信用度。

　　二是地方政府償債能力分析難。目前，調查評價中，僅僅從地方政府國民經濟發展規劃去分析預測地方財政收入水平及其增長潛力，但是否能達到預期目標具有很大的不確定性，如果達不到預期目標，就可能出現貸款償還風險。

　　三是政府負債程度控制難。雖然政府墊付性貸款項目調查評價中對地方政府負債率、債務率、償債率等三項指標進行測算分析，分析時點三個“率”均在自治區級政府規定的政府性債務風險預警安全警界線內，但并不等于在農發行貸款還清之前均在安全線內。如何促使政府合理負債、適度負債難度大，缺乏有效控制措施。

　　四是貸款管理難度大。項目貸款金額大、期限長，同時財政墊付性貸款涉及債權債務關系復雜，不排除政府統一調度和使用資金，出現移用貸款的可能，增加了貸款管理難度。

　　五是思想認識不到位。部分信貸人員對政府信用缺乏正確認識，對信貸風險缺乏足夠重視，對風險的分析和內部的約束不夠，防控風險措施單一。

　　二、對策建議

　　（一）防控政府信用風險。

　　一要建立一套科學的信用評價體系，全面準確評價地方政府信用度和風險承受能力。評價要從多方面、多角度去分析。不僅要分析地方政府與農發行相關的利費等補貼到位情況，而且要分析地方政府對金融系統的政府類貸款履約率，以及整個金融環境情況；不僅要分析地方財政能力，而且要分析地方政府透明度、行政效率；不僅要分析區域經濟發展水平、產業結構、經濟活躍程度，還要分析地方法制健全程度及司法執法力度等等。

　　二要定期與不定期地監測地方政府負債率、債務率、償債率三項指標，防止盲目舉債、過度負債。

　　三要當好政府參謀，合理安排政府債務到期償還時間，避免債務到期過于集中，給農發行貸款帶來償還風險。四要防控地方政府領導的道德風險，還貸期限盡可能在當屆政府任期內。

　　（二）防控農發行自身操作風險。

　　一是要進一步樹立風險意識，充分認識財政墊付性貸款的'風險性。特別是經濟欠發達地區產生貸款風險的可能性更大。

　　二是改進決策方式，對不同類型的低風險貸款實行不同貸款審批決策流程。對于財政墊付性金額大的項目貸款，建議增加決策審批環節，按正常程序進行貸審會審議，貸審委為行長決策提供智力支持和信息支持，進一步降低低風險財政墊付性貸款的決策風險和操作風險。

　　三是調整貸款條件。如用于糧食生產基地建設項目的財政墊付性貸款，承貸主體必須是地市級以上農業產業化龍頭企業，且信用等級達到a級以上，這樣的條件要求，一方面限制了農發行業務范圍承貸主體的可選性，另一方可能出現人為包裝項目。

　　（三）防控項目實施風險。

　　一是要將優質服務寓于監管之中，經營行要與政府、財政、項目建設單位建立定期工作聯系制度，加強信息溝通，及時掌握項目建設進度和投資情況，防止工程超概算，確保工程順利進行。

　　二是要嚴格按照項目施工進度撥付資金，嚴防擠占挪用，確保專款專用。三是要督促政府與項目建設單位處理好項目相關部門的關系。

　　不良貸款調研報告 7

　　一、引言

　　隨著金融市場的不斷發展，不良貸款問題逐漸成為銀行業面臨的重要挑戰之一。為了深入了解不良貸款的現狀、成因及應對策略，我們進行了本次調研。

　　二、調研目的

　　分析不良貸款的規模和分布情況。

　　探究不良貸款形成的主要原因。

　　提出有效的防范和處置不良貸款的建議。

　　三、調研方法

　　本次調研采用了文獻研究、數據分析和案例分析相結合的方法。我們收集了多家銀行的不良貸款數據，并對部分銀行的信貸管理人員進行了訪談。

　　四、不良貸款的現狀

　　1、規模

　　近年來，不良貸款規模呈現上升趨勢，特別是在經濟增長放緩的.背景下，部分行業和地區的不良貸款率顯著上升。

　　2、分布

　　不良貸款主要集中在制造業、批發零售業和房地產業等行業，以及一些經濟發展相對滯后的地區。

　　五、不良貸款形成的原因

　　1、宏觀經濟環境

　　經濟下行壓力加大，市場需求不足，企業經營困難，導致還款能力下降。

　　2、企業自身問題

　　部分企業經營管理不善，盲目擴張，資金鏈斷裂，無法按時償還貸款。

　　3、銀行風險管理

　　銀行在信貸審批過程中存在漏洞，對借款人的信用評估不準確，貸后管理不到位。

　　4、外部政策因素

　　產業政策調整、環保政策趨嚴等因素，使得一些企業面臨困境，貸款違約風險增加。

　　六、防范和處置不良貸款的建議

　　1、加強宏觀經濟監測

　　銀行應密切關注宏觀經濟形勢的變化，及時調整信貸政策，防范系統性風險。

　　2、優化信貸管理流程

　　提高信貸審批的科學性和準確性，加強貸后跟蹤管理，及時發現和解決潛在風險。

　　3、推動企業轉型升級

　　為企業提供必要的金融支持和咨詢服務，幫助企業改善經營管理，提高盈利能力。

　　4、建立不良貸款處置機制

　　通過多種方式，如債務重組、資產轉讓、不良資產證券化等，加快不良貸款的處置速度。

　　七、結論

　　不良貸款問題對銀行業的穩健經營和金融市場的穩定發展構成了一定威脅。銀行應加強風險管理，政府和企業應共同努力，改善經濟環境和企業經營狀況，以有效防范和處置不良貸款，維護金融體系的穩定。

　　不良貸款調研報告 8

　　一、引言

　　不良貸款是銀行業面臨的一個重要問題，它不僅影響銀行的盈利能力和資產質量，也可能對整個金融體系的穩定造成沖擊。本報告旨在深入研究不良貸款的現狀、成因及影響，并提出相應的對策建議。

　　二、調研范圍與對象

　　本次調研涵蓋了多家商業銀行，包括國有銀行、股份制銀行和城市商業銀行。

　　三、不良貸款的現狀

　　不良貸款余額持續上升，但增速有所放緩。

　　不同類型銀行的不良貸款率存在差異，中小銀行的不良貸款壓力相對較大。

　　四、不良貸款的成因

　　1、經濟結構調整

　　部分傳統行業產能過剩，企業經營困難，導致貸款違約。

　　2、信用環境不佳

　　部分企業和個人信用意識淡薄，惡意逃廢債務。

　　3、銀行內部管理問題

　　信貸審批不嚴格，風險預警機制不完善。

　　五、不良貸款的影響

　　1、降低銀行的'盈利能力

　　不良貸款的核銷和撥備計提會減少銀行的利潤。

　　2、影響銀行的資本充足率

　　增加銀行的風險加權資產，對資本充足率形成壓力。

　　六、應對不良貸款的策略

　　1、加強信用體系建設

　　完善企業和個人信用記錄，加大對失信行為的懲戒力度。

　　2、銀行強化風險管理

　　優化信貸結構，加強對重點行業和客戶的風險監測。

　　3、創新不良貸款處置方式

　　如開展市場化債轉股、引入資產管理公司等。

　　七、結論

　　不良貸款問題需要銀行、企業、政府和社會各方共同努力來解決。通過加強風險管理、優化信用環境和創新處置方式，有望逐步降低不良貸款水平，促進銀行業的健康發展和金融穩定。

　　不良貸款調研報告 9

　　一、引言

　　近年來，隨著經濟形勢的變化和金融市場的波動，不良貸款問題日益凸顯，對金融機構的穩健運營和經濟的可持續發展構成了潛在威脅。本報告通過對相關數據的分析和實地調研，對不良貸款的現狀、成因及應對措施進行了深入探討。

　　二、調研方法

　　1、數據收集

　　從金融監管部門、商業銀行和相關研究機構獲取不良貸款的統計數據和報告。

　　2、案例分析

　　選取了部分具有代表性的不良貸款案例，深入剖析其形成過程和處置情況。

　　3、專家訪談

　　與金融領域的專家、學者和銀行從業人員進行交流，獲取專業見解和實踐經驗。

　　三、不良貸款的現狀

　　1、總體規模

　　不良貸款余額和不良貸款率呈現雙升態勢，且部分地區和行業較為突出。

　　2、行業分布

　　制造業、批發零售業和建筑業等行業不良貸款占比較高。

　　四、不良貸款的成因

　　1、宏觀經濟因素

　　經濟增速放緩，市場需求不足，企業盈利能力下降。

　　2、企業經營風險

　　部分企業過度負債，資金鏈緊張，經營管理不善。

　　3、銀行信貸政策

　　部分銀行信貸投放過于集中，風險把控不嚴。

　　五、不良貸款的影響

　　1、對銀行的影響

　　侵蝕銀行利潤，增加經營風險，影響資本充足率。

　　2、對經濟的.影響

　　制約信貸投放，影響實體經濟的融資需求，阻礙經濟增長。

　　六、應對不良貸款的措施

　　1、銀行內部管理

　　加強風險評估和預警，完善信貸審批流程，加大不良貸款清收力度。

　　2、外部監管

　　加強金融監管，引導銀行合理信貸投放，規范金融市場秩序。

　　3、政策支持

　　政府出臺相關政策，支持企業重組和轉型升級，化解不良貸款風險。

　　七、結論

　　不良貸款問題是當前金融領域面臨的一個嚴峻挑戰，需要銀行、企業、政府和監管部門協同合作，采取綜合措施加以應對。通過加強風險管理、優化信貸結構、完善監管政策和推動經濟轉型升級，有望逐步降低不良貸款水平，維護金融穩定和促進經濟健康發展。

　　不良貸款調研報告 10

　　一、引言

　　不良貸款是金融領域中的一個關鍵問題，直接關系到金融機構的資產質量和穩定性。本調研旨在全面了解不良貸款的現狀、成因，并提出針對性的解決方案。

　　二、調研背景

　　隨著經濟環境的變化和金融市場競爭的加劇，不良貸款問題在金融行業中受到了越來越多的關注。

　　三、調研方法

　　1、問卷調查

　　向銀行信貸人員和企業財務人員發放問卷，了解他們對不良貸款的看法和實際操作中的問題。

　　2、數據分析

　　收集銀行的財務報表和監管數據，對不良貸款的規模、結構和趨勢進行分析。

　　四、不良貸款的現狀

　　1、規模增長

　　不良貸款余額在過去幾年呈現出逐步上升的趨勢。

　　2、地區差異

　　經濟發達地區和欠發達地區的不良貸款情況存在顯著差異。

　　五、不良貸款的成因

　　1、市場競爭激烈

　　企業為了擴大市場份額，過度負債經營，增加了違約風險。

　　2、政策調整

　　某些行業政策的變化導致企業經營困難，貸款無法按時償還。

　　3、金融創新帶來的風險

　　部分金融創新產品在風險控制方面存在不足，導致不良貸款增加。

　　六、不良貸款的影響

　　1、削弱銀行的競爭力

　　占用銀行資金，限制了銀行對優質項目的支持能力。

　　2、影響社會信用環境

　　不良貸款的增多可能導致社會信用體系的受損。

　　七、應對不良貸款的`建議

　　1、加強金融監管

　　完善監管制度，加強對銀行信貸業務的監督和指導。

　　2、推動企業改革

　　幫助企業優化財務結構，提高經營管理水平。

　　3、發展不良貸款處置市場

　　鼓勵更多的市場主體參與不良貸款的處置，提高處置效率。

　　八、結論

　　不良貸款問題需要綜合施策，從企業、銀行和監管部門等多個層面共同努力。通過加強風險管理、優化市場環境和推動改革創新，有望有效控制不良貸款的增長，促進金融行業的健康發展。

　　不良貸款調研報告 11

　　一、引言

　　不良貸款作為金融領域的重要風險指標，對金融機構的穩健運行和經濟的平穩發展具有重要意義。本報告基于對相關數據的分析和行業研究，對不良貸款的現狀、成因及應對策略進行了詳細的調研。

　　二、調研目的

　　深入了解當前不良貸款的總體狀況和發展趨勢。

　　剖析不良貸款形成的深層次原因。

　　提出切實可行的應對策略和建議。

　　三、調研對象與范圍

　　本次調研涵蓋了各類金融機構，包括商業銀行、農村信用社和小額貸款公司等。

　　四、不良貸款的現狀

　　不良貸款率波動上升，但仍處于可控范圍。

　　不同金融機構之間的不良貸款情況存在差異，大型商業銀行相對穩定，中小金融機構面臨較大壓力。

　　五、不良貸款的成因

　　1、經濟周期影響

　　經濟下行階段，企業經營困難，還款能力下降。

　　2、行業風險集中

　　部分高風險行業，如房地產、能源等，不良貸款問題較為突出。

　　3、信貸管理不善

　　部分金融機構在信貸審批和貸后管理方面存在漏洞。

　　六、不良貸款的影響

　　對金融機構的財務狀況造成沖擊，影響盈利能力和資本充足水平。

　　可能引發金融風險的.擴散，影響金融體系的穩定性。

　　七、應對不良貸款的策略

　　1、強化風險管理體系

　　建立健全全面風險管理框架，提高風險識別和評估能力。

　　2、加強不良貸款清收處置

　　創新處置手段，提高處置效率和回收率。

　　3、優化信貸結構

　　加大對新興產業和優質客戶的支持，降低信貸風險集中度。

　　八、結論

　　不良貸款問題是金融機構面臨的一項長期挑戰，需要持續關注和有效應對。通過加強風險管理、優化信貸結構和加大處置力度，能夠逐步降低不良貸款水平，保障金融機構的穩健經營和經濟的可持續發展。

　　不良貸款調研報告 12

　　一、引言

　　近年來，隨著我國經濟結構的調整和金融市場的快速發展，不良貸款問題逐漸凸顯，成為影響銀行業穩健運行的重要因素。本報告旨在通過對當前不良貸款情況的深入調研，分析不良貸款的現狀、成因及影響，并提出相應的對策建議。

　　二、不良貸款現狀

　　1、總體情況

　　截至xx年12月末，我行不良貸款余額為XX萬元，占比XX%，較年初減少了XX萬元，不良貸款率較年初下降了XX個百分點。盡管不良貸款率有所下降，但不良貸款余額依然較高，表明不良貸款問題依然嚴峻。

　　2、結構分析

　　從不良貸款的結構來看，主要集中在次級、可疑和損失三類，其中次級類貸款占比最高，達到XX%，可疑類貸款占比XX%，損失類貸款占比XX%。這些不良貸款主要集中在制造業、批發零售業和房地產業等行業，這些行業受經濟下行影響較大，企業還款能力下降。

　　三、不良貸款成因分析

　　1、外部因素

　　經濟下行壓力：當前，我國經濟正處于增長速度換擋期、結構調整陣痛期和前期刺激政策消化期“三期疊加”的階段，經濟增速下滑，內需不足，導致部分企業經營困難，還款能力下降。

　　行業風險：部分行業如制造業、批發零售業等受經濟周期影響大，市場需求萎縮，企業盈利能力下降，從而引發不良貸款增加。

　　2、內部因素

　　信貸管理不善：部分銀行在信貸投放過程中，存在降低授信審批條件、放松信貸審批流程等問題，導致信貸風險增加。

　　擔保失效：部分貸款采用擔保方式，但擔保人擔保能力弱小或資格有疑，導致擔保責任難以履行。

　　借名貸款現象：一些銀行在辦理貸款過程中，存在大量借名貸款現象，即實際用款人與合同上的借款人不一致，導致貸款追索困難。

　　四、不良貸款的影響

　　1、對銀行的.影響

　　不良貸款的增加會直接影響銀行的資產質量，降低銀行的盈利能力，增加銀行的經營風險。同時，不良貸款處置難度大、成本高，也會給銀行帶來額外的財務負擔。

　　2、對經濟的影響

　　不良貸款問題不僅影響銀行業的穩健運行，還會對整個經濟造成不良影響。一方面，不良貸款的增加會減少銀行的信貸投放能力，限制實體經濟的融資需求；另一方面，不良貸款問題還會引發金融市場的恐慌情緒，影響金融市場的穩定。

　　五、對策建議

　　1、加強信貸管理

　　銀行應加強對信貸業務的管理，完善信貸審批流程，提高信貸審批標準，確保信貸資金的安全性和有效性。同時，銀行還應加強對借款人的信用評估和風險監測，及時發現并化解潛在風險。

　　2、完善擔保機制

　　銀行應建立健全的擔保機制，確保擔保人的擔保能力和資格真實有效。對于擔保能力弱小的擔保人，銀行應要求其增加擔保措施或尋找更有實力的擔保人。此外，銀行還應加強對借名貸款的監管和打擊力度，防止借名貸款現象的發生。

　　3、加大不良貸款處置力度

　　銀行應加大對不良貸款的處置力度，采取多種手段如催收、訴訟、資產重組等方式來化解不良貸款風險。同時，銀行還應加強與資產管理公司的合作，通過資產證券化等方式來加快不良貸款處置進程。

　　4、優化經濟結構

　　政府應加大對經濟結構的調整力度，推動產業結構升級和轉型升級，提高實體經濟的盈利能力和還款能力。同時，政府還應加強對金融市場的監管和調控，防止金融風險的擴散和傳染。

　　六、結論

　　不良貸款問題是當前銀行業面臨的重要挑戰之一。通過加強信貸管理、完善擔保機制、加大不良貸款處置力度和優化經濟結構等措施，我們可以有效化解不良貸款風險，保障銀行業的穩健運行和經濟的健康發展。

　　不良貸款調研報告 13

　　一、引言

　　不良貸款問題一直是銀行業面臨的重要挑戰之一，不僅影響銀行的資產質量和盈利能力，也對金融穩定和經濟發展構成潛在威脅。為深入了解不良貸款的現狀、成因及應對策略，我們進行了此次調研。

　　二、調研目的

　　本次調研旨在全面掌握不良貸款的規模、分布和特點，分析其形成的主要原因，探討有效的處置方法和防范措施，為銀行和相關監管部門提供決策參考。

　　三、調研方法

　　我們采用了多種調研方法，包括對多家銀行的數據分析、與銀行從業人員的訪談、對相關政策法規的研究以及參考國內外相關研究報告。

　　四、不良貸款的現狀

　　（一）規模

　　近年來，不良貸款規模呈現出一定的增長趨勢，但在監管部門的嚴格監管和銀行的積極處置下，增速有所放緩。

　　（二）行業分布

　　不良貸款主要集中在制造業、批發零售業和房地產業等行業，這些行業受經濟周期、市場競爭和政策調整等因素影響較大。

　　（三）地區分布

　　經濟相對不發達地區的.不良貸款率普遍高于發達地區，部分地區的不良貸款問題較為突出。

　　五、不良貸款形成的原因

　　（一）宏觀經濟環境

　　經濟下行壓力加大，部分企業經營困難，盈利能力下降，導致還款能力不足。

　　（二）企業自身因素

　　部分企業經營管理不善，盲目擴張，資金鏈斷裂；部分企業信用意識淡薄，惡意逃廢債務。

　　（三）銀行風險管理

　　銀行在貸款審批過程中存在風險評估不充分、貸后管理不到位等問題。

　　（四）政策因素

　　產業政策調整、環保政策趨嚴等導致部分企業面臨困境，貸款違約風險增加。

　　六、不良貸款的處置方式

　　（一）清收

　　通過與借款人協商、法律訴訟等方式追回欠款。

　　（二）重組

　　對貸款進行重新安排，包括延長還款期限、調整還款方式、減免部分債務等。

　　（三）轉讓

　　將不良貸款轉讓給資產管理公司等第三方機構。

　　（四）核銷

　　對確實無法收回的不良貸款進行核銷。

　　七、防范不良貸款的措施

　　（一）加強風險管理

　　完善風險評估體系，提高貸款審批的科學性和準確性；加強貸后管理，及時發現和處置風險。

　　（二）優化信貸結構

　　根據經濟形勢和行業發展趨勢，合理調整信貸投向，加大對優質客戶和新興產業的支持。

　　（三）加強金融監管

　　完善監管政策，加強對銀行信貸業務的監督檢查，督促銀行加強風險管理。

　　（四）提高企業信用意識

　　加強信用教育，建立健全企業信用體系，加大對失信行為的懲戒力度。

　　八、結論與建議

　　（一）結論

　　不良貸款問題雖然嚴峻，但通過銀行、企業和監管部門的共同努力，是可以得到有效控制和化解的。

　　（二）建議

　　銀行應進一步加強風險管理，提高自身抵御風險的能力；企業要加強經營管理，提高誠信意識；監管部門要加強監管，完善政策法規，共同營造良好的金融生態環境。

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