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供給側(cè)改革對商業(yè)銀行的意義論文
摘要：供給側(cè)改革是未來我國經(jīng)濟(jì)改革的方向，對于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融中樞地位的商業(yè)銀行提供了新的發(fā)展空間，同時(shí)也為我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級創(chuàng)造了新的機(jī)遇。本文從分析供給側(cè)改革給商業(yè)銀行帶來的影響入手，找出商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革中存在的四方面問題，提出商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)處理好的“四對關(guān)系”，最后提出商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的路徑選擇。
關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革;商業(yè)銀行;路徑選擇
“供給側(cè)改革”指從供給側(cè)入手，對導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中出現(xiàn)的結(jié)構(gòu)性問題的指定性矛盾進(jìn)行改革。供給側(cè)改革決定了未來一段時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會對處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融中樞地位的商業(yè)銀行產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，目前商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革中也存在不足，商業(yè)銀行應(yīng)積極研究，妥善處置四對關(guān)系，著力解決存在問題，積極支持供給側(cè)改革。
一、供給側(cè)改革給銀行業(yè)帶來的影響
供給側(cè)改革決定了未來一段時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會對處于現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)金融中樞地位的銀行業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。
�。ㄒ唬┕┙o側(cè)改革將強(qiáng)力驅(qū)動商業(yè)銀行選定明晰的轉(zhuǎn)型路徑。雖然監(jiān)管部門一直致力于推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱“商業(yè)銀行”）“特色化”、“差異化”發(fā)展，但很多銀行特別是中小銀行一直游走于“大而全”和“小而精”，發(fā)展路徑模糊。在“需求側(cè)驅(qū)動”的環(huán)境中，金融需求單一且旺盛，受益于經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張、利差鎖定、牌照稀缺等政策紅利，商業(yè)銀行依然取得了良好業(yè)績。隨著供給側(cè)改革的推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)調(diào)整、技術(shù)創(chuàng)新、消費(fèi)升級將驅(qū)動客戶的金融需求更趨多樣化，以往同質(zhì)化競爭的格局將被全面打破，銀行模糊定位下“規(guī)模擴(kuò)張+資本消耗”的發(fā)展模式將難以為繼，商業(yè)銀行必須根據(jù)供給側(cè)改革的要求，結(jié)合各自發(fā)展實(shí)際，選定適合自己的轉(zhuǎn)型路徑。
（二）供給側(cè)改革將深刻改變商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。推進(jìn)供給側(cè)改革的過程中，我國現(xiàn)有的融資結(jié)構(gòu)必須進(jìn)一步優(yōu)化，直接融資的比重需要進(jìn)一步提高，不斷推動杠桿率降低。與此相適應(yīng)，商業(yè)銀行必須進(jìn)一步提高對資產(chǎn)端的重視程度，讓資產(chǎn)端發(fā)揮更為重要的作用。商業(yè)銀行需要進(jìn)一步擴(kuò)展資產(chǎn)配置的視角，必須將視角從信貸市場進(jìn)一步擴(kuò)展到整個(gè)金融市場，從原來單一的貸款為主拓展到表內(nèi)外全資產(chǎn)配置，證券化、結(jié)構(gòu)性融資工具比重會上升。在商業(yè)銀行的負(fù)債方，利率市場化、金融創(chuàng)新常態(tài)化及客戶需求多元化都會使得商業(yè)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，商業(yè)銀行以前依靠存款等被動型負(fù)債工具無法平衡商業(yè)銀行的收益性、流行性和安全性，金融債券、大額存單、中期票據(jù)、結(jié)構(gòu)性存款、海外存款證等市場化主動型負(fù)債工具將成為商業(yè)銀行主要選擇。
�。ㄈ┕┙o側(cè)改革將有效拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新空間。供給側(cè)改革中結(jié)構(gòu)調(diào)整、消費(fèi)升級、技術(shù)創(chuàng)新、國企改革、并購重組都將為商業(yè)銀行優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)布局、加快新興業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展、形成多源動力增長提供了重要契機(jī)。服務(wù)消費(fèi)、品質(zhì)消費(fèi)等消費(fèi)升級勢必促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)的兼并重組提供了大量的并購融資需求，商業(yè)銀行可以在這一過程中發(fā)揮關(guān)鍵作用，把握住這一機(jī)會，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供新的空間。
�。ㄋ模┕┙o側(cè)改革將全面考驗(yàn)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。短期來看，在去產(chǎn)能、去庫存及去杠桿的過程中，鋼鐵、煤炭、船舶制造、房地產(chǎn)等產(chǎn)能過剩、高杠桿率行業(yè)及其上下游企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)將會集中暴露，驅(qū)動銀行資產(chǎn)質(zhì)量加速尋底。長期來看，表內(nèi)外信用風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置的復(fù)雜化、多元化將加大信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度；主動型債務(wù)工具拓展、批發(fā)性負(fù)債占比上升、新型表外業(yè)務(wù)或有負(fù)債增加、資金跨市場跨境流動日趨頻繁將使流動性風(fēng)險(xiǎn)管理難度上升；利率市場化深入、匯率彈性增強(qiáng)、結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品和衍生品的增加將直接考驗(yàn)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理能力；保險(xiǎn)、信托、證券、租賃、投貸聯(lián)動子公司等全牌照附屬公司的設(shè)立將加大并表風(fēng)險(xiǎn)管理難度；各類風(fēng)險(xiǎn)的交叉共振將檢驗(yàn)商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平。
二、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革方面存在的主要問題
雖然供給側(cè)改革為商業(yè)銀行提供了很好的機(jī)會，但是目前，商業(yè)銀行自身存在諸多制約其助力供給側(cè)改革的問題。
�。ㄒ唬┦袌鰟恿D(zhuǎn)化需要一個(gè)長期過程。供給側(cè)改革是一個(gè)長期過程，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整需要時(shí)間，商業(yè)銀行在支持部分過剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)中能夠獲得一定的穩(wěn)定收益，在支持部分新興產(chǎn)業(yè)的過程中可能會因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高制約銀行收益，導(dǎo)致商業(yè)銀行依然有動力去支持過剩產(chǎn)能行業(yè)及落后行業(yè)，對新興產(chǎn)業(yè)支持存在不足。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的穩(wěn)步推進(jìn)，商業(yè)銀行才有動力慢慢改變自己的行為，但這需要時(shí)間，是一個(gè)長期的過程。
�。ǘ┥虡I(yè)銀行管理價(jià)值取向轉(zhuǎn)換需要一個(gè)長期過程。我國商業(yè)銀行在長期的發(fā)展過程中，一直存在速度情結(jié)，喜歡拼規(guī)模、占地盤，導(dǎo)致商業(yè)銀行存在同質(zhì)化競爭，沒有形成特色化、差異化的發(fā)展定位，走特色化的發(fā)展道路。從國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展的歷史看，好的銀行是能夠經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)金融周期的考驗(yàn)，運(yùn)營穩(wěn)健、特色化、差異化的銀行。我國商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革的過程中，需要重新審視自己的管理價(jià)值，確定各自轉(zhuǎn)型升級的路徑，走特色化、差異化的發(fā)展道路，這需要一個(gè)長期的過程，商業(yè)銀行管理機(jī)制取向轉(zhuǎn)換對商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革有深遠(yuǎn)影響。
（三）商業(yè)銀行存量包袱消化需要一個(gè)過程。商業(yè)銀行長期對一些恢復(fù)生氣無望、需要長期“輸血”才能免于倒閉的負(fù)債企業(yè)投入信貸資金，不僅造成信貸資源的大量浪費(fèi)，還影響了企業(yè)所在行業(yè)的有序競爭，造成社會資源的錯(cuò)配。在供給側(cè)改革的過程中，要求商業(yè)銀行從部分過剩產(chǎn)能行業(yè)、落后行業(yè)、僵尸企業(yè)中穩(wěn)步退出，但是商業(yè)銀行消化這些存量包袱是一個(gè)緩慢的過程，不可能一蹴而就。
（四）專業(yè)人才短缺。供給側(cè)改革過程中，需要商業(yè)銀行根據(jù)市場環(huán)境變化不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)，例如商業(yè)銀行積極參與PPP項(xiàng)目、投貸聯(lián)動試點(diǎn)等，這都需要商業(yè)銀行有相應(yīng)的人才。雖然每年大量人員進(jìn)入商業(yè)銀行，但是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控、合規(guī)管理、特殊業(yè)務(wù)等方面的人才依然短缺。
三、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革應(yīng)妥善處理好“四對關(guān)系”
供給側(cè)改革給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇，優(yōu)化了商業(yè)銀行的金融服務(wù)環(huán)境，為商業(yè)銀行指明了支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的方向；同時(shí)，供給側(cè)改革也給商業(yè)銀行帶來了挑戰(zhàn)，給商業(yè)銀行的盈利能力增長、產(chǎn)品創(chuàng)新、信用風(fēng)險(xiǎn)暴露等多個(gè)方面帶來壓力。商業(yè)銀行在支持供給側(cè)改革過程中應(yīng)該妥善處理以下“四對關(guān)系”。
�。ㄒ唬┕┙o側(cè)改革和銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)系。供給側(cè)改革與商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級關(guān)系緊密。一方面，目前，商業(yè)銀行仍然是我國企業(yè)獲取資金的最主要融資渠道，供給側(cè)改革中需要商業(yè)銀行積極作為，要求商業(yè)銀行對原來的經(jīng)營模式進(jìn)行調(diào)整，放棄原來的粗放式的經(jīng)營模式，通過不斷提高全要素生產(chǎn)率，轉(zhuǎn)換發(fā)展發(fā)展，進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，變革管理方式等，不斷提高商業(yè)銀行金融服務(wù)的質(zhì)量與效率，全力支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。另一方面，供給側(cè)改革將在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、消費(fèi)升級等方面帶來新的機(jī)遇，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供重要契機(jī)。商業(yè)銀行要高度重視供給側(cè)改革，加強(qiáng)研究，積極應(yīng)對，主動轉(zhuǎn)型升級。
�。ǘ┱褪袌龅年P(guān)系。供給側(cè)改革是一項(xiàng)長期的工作，決定著未來一段時(shí)間我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，對經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展具有重要意義。在這一過程中，市場、法律及公共服務(wù)都發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。供給側(cè)改革中，既要充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，同時(shí)也要發(fā)揮好政府的作用。商業(yè)銀行要充分利用好“兩只手”。一方面，商業(yè)銀行要充分根據(jù)市場環(huán)境的變化，及時(shí)調(diào)整各自的經(jīng)營策略，在市場競爭中獲得競爭優(yōu)勢；另一方面，商業(yè)銀行要在政府引導(dǎo)下，發(fā)揮商業(yè)銀行在“市場失靈”領(lǐng)域的作用，積極踐行社會責(zé)任，著力做好小微金融、三農(nóng)金融服務(wù)、精準(zhǔn)扶貧等工作，補(bǔ)金融服務(wù)短板。
（三）創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。商業(yè)銀行要正確處理好產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)防控的關(guān)系。一方面，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大創(chuàng)新力度，支持供給側(cè)改革。按照“三個(gè)有利于”的標(biāo)準(zhǔn)，貼近實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效需求，積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。另一方面，商業(yè)銀行要把握好金融創(chuàng)新與把控風(fēng)險(xiǎn)的平衡點(diǎn)，防控自身業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)客戶資金安全。商業(yè)銀行要結(jié)合自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)、市場變化等進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，但這種創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)要可控，不可過度創(chuàng)新，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)過大，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。
�。ㄋ模┘优c減、破與立的關(guān)系。結(jié)構(gòu)調(diào)整是一場持久戰(zhàn)，在去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿的過程中，商業(yè)銀行必須通過擴(kuò)大其他領(lǐng)域的信貸投放，避免我國經(jīng)濟(jì)在短時(shí)期內(nèi)快速下滑。商業(yè)銀行需要把握好“有加有減、有補(bǔ)有去、有進(jìn)有退、有破有立”四項(xiàng)原則：產(chǎn)融結(jié)合、投貸聯(lián)動、困難企業(yè)分類幫扶要加，企業(yè)融資成本、銀行服務(wù)收費(fèi)要減；普惠金融、科技金融、消費(fèi)金融要補(bǔ)，不合理的多頭授信、過度授信要去；重點(diǎn)領(lǐng)域、重大項(xiàng)目、新興產(chǎn)業(yè)要進(jìn)，對過剩落后產(chǎn)能、“僵尸”企業(yè)要退；容易引發(fā)“兩鏈”風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)授信管理模式要破，新的產(chǎn)品、服務(wù)、模式要立。
四、商業(yè)銀行業(yè)適應(yīng)供給側(cè)改革的路徑選擇
商業(yè)銀行要積極適應(yīng)供給側(cè)改革，加強(qiáng)研究，積極支持，在這一過程中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。
�。ㄒ唬┘訌�(qiáng)對供給側(cè)改革的研究，明確轉(zhuǎn)型升級的路徑。供給側(cè)改革決定了未來一段時(shí)期我國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和改革的方向，必然會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生長期的深遠(yuǎn)的影響。商業(yè)銀行要加強(qiáng)研究，結(jié)合各自實(shí)際情況，明確各自轉(zhuǎn)型升級的路徑，走差異化、特色化道路，把握好供給側(cè)改革提供的機(jī)會，在支持供給側(cè)改革中實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展。在這一過程中，商業(yè)銀行必須處理好短期與長期的關(guān)系，不可急功近利，按照轉(zhuǎn)型升級的路徑穩(wěn)步推進(jìn)，不可追求短期利益，追求短期的規(guī)模、速度，而放棄長期的轉(zhuǎn)型升級。
�。ǘ┚o扣服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度。商業(yè)銀行要充分認(rèn)清經(jīng)濟(jì)與金融的共生關(guān)系，在發(fā)展過程中，根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，采取措施，加大支持力度，實(shí)現(xiàn)共贏。一是商業(yè)銀行要著力支持新興產(chǎn)業(yè)和重點(diǎn)領(lǐng)域。商業(yè)銀行要加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)等企業(yè)的信貸支持，加大對“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶等國家戰(zhàn)略的支持，緊貼國家產(chǎn)業(yè)政策支持的重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)，緊盯對宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)具有重要帶動作用的重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)工程、重點(diǎn)客戶，提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。二是商業(yè)銀行要不斷提高金融供給效率。商業(yè)銀行要進(jìn)一步強(qiáng)化金融創(chuàng)新，響應(yīng)號召，積極推動投貸聯(lián)動、PPP模式創(chuàng)新，滿足不同企業(yè)的資金需求；充分利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、大數(shù)據(jù)等信息科技，提高風(fēng)控能力，開展發(fā)展空間。三是積極降低社會融資成本。商業(yè)銀行要在遵循商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則下與企業(yè)形成共榮共生、共建共存的良性銀企關(guān)系；通過加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，縮短企業(yè)融資鏈條，堅(jiān)決取消不合理收費(fèi)和不合理的中間業(yè)務(wù)等方式，切實(shí)降低企業(yè)融資成本。四是履行社會責(zé)任，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要積極履行社會責(zé)任，通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、下沉網(wǎng)點(diǎn)等多種措施，進(jìn)一步加大對貧困人口、“三農(nóng)”、小微等薄弱環(huán)節(jié)的金融支持力度，提升薄弱領(lǐng)域的金融服務(wù)水平。
�。ㄈ┘哟箫L(fēng)險(xiǎn)管控，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)底線。供給側(cè)改革給商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展也帶來一定的挑戰(zhàn)，在僵尸企業(yè)、落后產(chǎn)能退出、新興產(chǎn)業(yè)的支持以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中，都對商業(yè)銀行的風(fēng)控能力提出了更高的要求，商業(yè)銀行要積極采取以下措施積極應(yīng)對。一是健全全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。商業(yè)銀行要結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，消除工作中風(fēng)險(xiǎn)防控的空白點(diǎn)，從源頭上減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識別化解。商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)識別、監(jiān)測、計(jì)量和控制機(jī)制，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、控制與動態(tài)管理的水平，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早干預(yù)和早處置。三是加大風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。商業(yè)銀行要利用撥備資源仍然充分的時(shí)機(jī)，進(jìn)一步擴(kuò)大資本補(bǔ)充渠道，加大不良貸款核銷力度；積極利用市場化手段處置不良，持續(xù)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)消化和風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。四是加大對特殊行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理。商業(yè)銀行要根據(jù)供給側(cè)改革要求，強(qiáng)化對僵尸企業(yè)、過剩產(chǎn)能、落后行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防控的研究，積極采取措施，確保商業(yè)銀行穩(wěn)步退出；同時(shí)，在新進(jìn)入部分行業(yè)、金融創(chuàng)新的過程中，也要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。
作者:楊吉峰 肖起峰 劉相兵 單位:中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會煙臺監(jiān)管分局
參考文獻(xiàn)：
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